咸寧網(wǎng)訊 通訊員 王天明：2020年全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“3·15”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日的宣傳口號(hào)是“以金融消費(fèi)者為中心 助力疫情防控”。咸寧市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)關(guān)于消費(fèi)者的六項(xiàng)保單權(quán)益，溫馨提示您在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一定要維護(hù)好自己的合法權(quán)益！

消費(fèi)者的六項(xiàng)保單權(quán)益

1、“15天無(wú)理由退貨”——猶豫期

“猶豫期”也叫冷靜期，指投保人在保險(xiǎn)合同生效后，一般是簽收保險(xiǎn)單后15天內(nèi)，可以“無(wú)理由退貨”，要求撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同。此時(shí)，保險(xiǎn)公司要退還所有保險(xiǎn)費(fèi)。假如投保人在“猶豫期”內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)合同是有效的，保險(xiǎn)公司必須按約賠付。

注意：收到保險(xiǎn)單后，一定要親自填寫(xiě)保單回執(zhí)，并注明日期。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)猶豫期的認(rèn)定，是以回執(zhí)日期為起始日進(jìn)行計(jì)算的。

2、“延遲繳費(fèi)”——寬限期

保險(xiǎn)到期了，一些人會(huì)因?yàn)檫@樣的那樣的原因沒(méi)有及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。別擔(dān)心，只要在此后的“寬限”時(shí)間（一般是60天）內(nèi)補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。

3、保單復(fù)效，類(lèi)似寬限期

過(guò)了寬限期后，仍然沒(méi)有繳費(fèi)，保險(xiǎn)合同會(huì)“中止”?！爸兄埂薄佟敖K止”，如果在合同中止后兩年內(nèi)補(bǔ)足應(yīng)該保費(fèi)和利息，就可以申請(qǐng)保單復(fù)效。

注意：保單復(fù)效僅適用于長(zhǎng)期險(xiǎn)。在申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，保險(xiǎn)公司需要重新核定風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品還需要體檢。跟寬限期不一樣，在保單失效期間，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。

4、“應(yīng)急的權(quán)益”——保單貸款

如果暫時(shí)手頭比較緊，無(wú)法按時(shí)繳費(fèi)，可以按照保險(xiǎn)合同本身的現(xiàn)金價(jià)值，申請(qǐng)一筆保單貸款，用這筆貸款繳納應(yīng)繳的保費(fèi)，并且貸款期間保障內(nèi)容不受影響。待消費(fèi)者手頭寬裕后，在合同有效期內(nèi)向保險(xiǎn)公司歸還貸款和利息就可以。這項(xiàng)權(quán)益對(duì)短時(shí)間內(nèi)資金周轉(zhuǎn)有困難的投保人特別有用。

5、出事后沒(méi)有及時(shí)申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金

事故發(fā)生之后，可能因?yàn)榉N種原因沒(méi)有及時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。時(shí)間久了，保險(xiǎn)金是不是申請(qǐng)不到了呢？別擔(dān)心，《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，除人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)，從保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起的兩年之內(nèi)，都可以申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)金的申請(qǐng)時(shí)效延長(zhǎng)至事故發(fā)生之后的5年之內(nèi)。

注意：為了保障您的損失得到充分補(bǔ)償，您或被保險(xiǎn)人、受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。否則保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、 損失程度可能難以確定，導(dǎo)致您不能得到充分理賠。

6、指定保險(xiǎn)金受益人

據(jù)統(tǒng)計(jì)，大多數(shù)保險(xiǎn)合同的受益人沒(méi)有特別指定。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，可能會(huì)因?yàn)楦鞣N原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)金分配發(fā)生糾紛。因此，建議投保人行使好這項(xiàng)權(quán)益，明確指定受益人和保險(xiǎn)金分配的比例，確保保險(xiǎn)金按照自己的意愿分配。

當(dāng)您購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品前，除了了解自己擁有以上合法權(quán)益外，我們還提醒您擦亮雙眼，學(xué)會(huì)下面幾招“防忽悠”技能，避免落入消費(fèi)陷阱。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)“防忽悠攻略”

1、詢(xún)問(wèn)展業(yè)證號(hào)碼

展業(yè)證，即“保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員展業(yè)證”，這是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員從業(yè)必備的一個(gè)證書(shū)，包含了個(gè)人及所屬公司的一些基本信息。遇上陌生的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行推銷(xiāo)，不妨先向其索要展業(yè)證號(hào)碼，并且表示“先要查詢(xún)一下你的誠(chéng)信記錄，再做決定”。

2、表示要全程錄音

此術(shù)堪稱(chēng)“大殺器”，絕大多數(shù)擅長(zhǎng)“忽悠”的代理人，絕招就是通過(guò)言語(yǔ)誤導(dǎo)等方式讓投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生錯(cuò)覺(jué)，空口無(wú)憑，事后投訴無(wú)門(mén)。

3、索要產(chǎn)品資料

常規(guī)的保險(xiǎn)推銷(xiāo)習(xí)慣用數(shù)字對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行描述，但是數(shù)字本身的真實(shí)性值得推敲，且不一定是關(guān)鍵字。通過(guò)索要官方的保險(xiǎn)產(chǎn)品傳單，由其印刷質(zhì)量和設(shè)計(jì)風(fēng)格進(jìn)行初次判斷。正規(guī)的保險(xiǎn)介紹傳單應(yīng)包括產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)，而“山寨”傳單則只具有收益方面的信息。

4、強(qiáng)調(diào)猶豫期保障

依照保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益，消費(fèi)者可以無(wú)條件要求保險(xiǎn)公司退保。一年期以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品都賦予投保人“猶豫期”的權(quán)利。凡“猶豫期”退保的，保險(xiǎn)公司只收取工本費(fèi)。這一權(quán)利經(jīng)常被投保人忽視。

5、詢(xún)問(wèn)退保最壞情況

針對(duì)諸如分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)或者投資險(xiǎn)的產(chǎn)品，一般保費(fèi)金額較大，若是按期繳費(fèi)，投保一年至兩年退保，往往會(huì)出現(xiàn)20%至50%的保費(fèi)損失，這顯然讓許多投保人難以接受。投保人務(wù)必要問(wèn)清楚假如未來(lái)1年或者2年內(nèi)退保，能拿回多少保費(fèi)。

6、詢(xún)問(wèn)保證收益情況

分紅險(xiǎn)年收益率一般可參考市場(chǎng)水平，并非營(yíng)銷(xiāo)人員所謂的保證每年都可以有高達(dá)4%甚至5%的保證回報(bào)。當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)人員如是介紹時(shí)，或是在利用某種條款的假象忽悠你，或是其自身對(duì)于這款產(chǎn)品也不了解，投保人必須謹(jǐn)慎。

7、巧讀保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)建議書(shū)、投保單和保險(xiǎn)合同(保單)三種文件中，保險(xiǎn)公司只會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)合同來(lái)進(jìn)行理賠。投保單只是客戶(hù)向保險(xiǎn)公司發(fā)出的要約，而保險(xiǎn)建議書(shū)是投保之前的一個(gè)說(shuō)明。購(gòu)買(mǎi)任何合同之前應(yīng)該仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款約定的各項(xiàng)內(nèi)容。 

                                                                                                                                           咸寧市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)