○ 楊惠春

核心提要：11月1日，習(xí)近平總書(shū)記在  全國(guó)民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)強(qiáng)調(diào)：在全面建成小  康社會(huì)、進(jìn)而全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)  家的新征程中，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)只能壯大、不  能弱化，而且要走向更加廣闊舞臺(tái)。黨的  十九大報(bào)告指出，要毫不動(dòng)搖鼓勵(lì)、支持、  引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使市場(chǎng)在資源配  置中起決定性作用。要全面實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入  負(fù)面清單制度，清理廢除妨礙統(tǒng)一市場(chǎng)和  公平競(jìng)爭(zhēng)的各種規(guī)定和做法，支持民營(yíng)企  業(yè)發(fā)展，激發(fā)各類市場(chǎng)主體活力。這對(duì)金  融業(yè)支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展帶了新的更高的要  求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展  的主流銀行，要順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，主動(dòng)扛  起服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的使命擔(dān)當(dāng)，以實(shí)際行動(dòng)  響應(yīng)中央決策部署，有力推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)走向更加廣闊舞臺(tái)。

牢固樹(shù)立民營(yíng)企業(yè)服務(wù)理念。在經(jīng)濟(jì)新  常態(tài)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步明晰“立足社區(qū)、  面向“三農(nóng)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)”的  市場(chǎng)定位，積極履行地方主流金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任  擔(dān)當(dāng)，堅(jiān)持守土有責(zé)，下沉服務(wù)重心，把主要精  力和服務(wù)市場(chǎng)放在民營(yíng)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略上。一  是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，多采取“雪中送炭”的  信貸政策。在信貸支持上，確保實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不  低于”：民營(yíng)企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平  均增速，貸款企業(yè)戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，  申貸獲得率不低于上年同期水平。二是對(duì)有  發(fā)展?jié)摿Φ拿駹I(yíng)企業(yè)，應(yīng)不抽貸、不壓貸，與企  業(yè)抱團(tuán)取暖，營(yíng)造良好銀企關(guān)系。三是要調(diào)整  民營(yíng)企業(yè)客戶準(zhǔn)入、評(píng)級(jí)、授信等信貸標(biāo)準(zhǔn)，適  當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，提高民營(yíng)企業(yè)貸款可得  率。做到“三個(gè)不得”：不得隨意提高放貸條  件，不得設(shè)置“玻璃門”和“彈簧門”，不得推行  歧視性服務(wù)。四要?jiǎng)?chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大抵  押品范圍，擴(kuò)大應(yīng)收賬款質(zhì)押融資規(guī)模，解決  民營(yíng)企業(yè)有效抵押物不足問(wèn)題，完善民營(yíng)企業(yè)  擔(dān)保體系，規(guī)范擔(dān)保程序，緩解貸款擔(dān)保難問(wèn)  題。五是要建立科學(xué)合理的貸款利率定價(jià)機(jī)  制，在有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)減費(fèi)讓利，  降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本。六是要建立民營(yíng)企業(yè)風(fēng)  險(xiǎn)撥備與補(bǔ)償機(jī)制。銀行應(yīng)建立適應(yīng)民營(yíng)企  業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)撥備制度，允許銀行在  面向民營(yíng)企業(yè)放貸時(shí)，根據(jù)企業(yè)的具體情況，  提供一定的風(fēng)險(xiǎn)撥備;地方政府也應(yīng)該聯(lián)合銀  行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，安排專  項(xiàng)的財(cái)政補(bǔ)償經(jīng)費(fèi)，確保民營(yíng)企業(yè)融資成功。  

加快開(kāi)發(fā)民營(yíng)企業(yè)信貸產(chǎn)品。時(shí)下，農(nóng)村  金融機(jī)構(gòu)為了支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展，推出了許多  金融信貸產(chǎn)品，然而實(shí)際工作中，由于民營(yíng)企  業(yè)受新上項(xiàng)目投資過(guò)大的影響，仍無(wú)法滿足民  營(yíng)企業(yè)資金需求，從而導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)陷入“資  金災(zāi)荒”絕地。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加大民營(yíng)企業(yè)項(xiàng)目信貸金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。一是  針對(duì)不同類型、不同經(jīng)營(yíng)規(guī)模民營(yíng)企業(yè)的差異  化資金需求，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，根據(jù)民營(yíng)企  業(yè)經(jīng)營(yíng)的不同特點(diǎn)，要?jiǎng)?chuàng)新民營(yíng)企業(yè)融資擔(dān)保  方式，不斷拓寬抵質(zhì)押物范圍，降低項(xiàng)目貸款  準(zhǔn)入門檻，著力破解擔(dān)保難、貸款難問(wèn)題，提高  客戶貸款的獲得率。二是針對(duì)涉農(nóng)民營(yíng)企業(yè)  項(xiàng)目，積極穩(wěn)妥推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，擴(kuò)  大試點(diǎn)范圍；對(duì)種植糧食類、種植經(jīng)濟(jì)作物類、  養(yǎng)殖畜禽類等項(xiàng)目，積極探索土地流轉(zhuǎn)收益保  證、大額訂單質(zhì)押、涉農(nóng)直補(bǔ)資金擔(dān)保、畜禽產(chǎn)  品抵押等多元化擔(dān)保方式，滿足不同經(jīng)營(yíng)主體  的資金需求。三是要完善民營(yíng)企業(yè)貸款信貸  人員盡職免責(zé)制度，避免產(chǎn)生懼貸惜貸問(wèn)題。  建立科學(xué)、細(xì)化、操作性強(qiáng)的盡職免責(zé)制度。  對(duì)于非因銀行工作人員道德風(fēng)險(xiǎn)或重大過(guò)失  而形成不良的民營(yíng)企業(yè)貸款，應(yīng)免于追究相關(guān)  人員的責(zé)任。要著力解決續(xù)貸難問(wèn)題。對(duì)貸  款到期后仍有融資需求、又臨時(shí)存在資金困難  的民營(yíng)企業(yè)，不能簡(jiǎn)單粗暴地“一抽了之”，對(duì)  仍符合貸款條件的應(yīng)盡量續(xù)貸，放水養(yǎng)魚(yú)。四  是要大力推廣無(wú)還本續(xù)貸，采取循環(huán)貸、年審  制貸款、無(wú)縫隙對(duì)接貸款、分期償還本金等方  式減輕民營(yíng)企業(yè)負(fù)擔(dān)。 

全面滿足民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)。農(nóng)村金融  應(yīng)牢固樹(shù)立為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)是銀行天職的理  念，應(yīng)切實(shí)把服務(wù)民營(yíng)企業(yè)作為重要抓手，下  沉服務(wù)重心，提升對(duì)民營(yíng)企業(yè)的金融服務(wù)水平，滿足民營(yíng)企業(yè)多樣化的金融需求。一是要  以實(shí)現(xiàn)普惠金融全覆蓋為目標(biāo)，提升普惠金融  水平，讓民營(yíng)企業(yè)消費(fèi)者享受到符合自身需求  特點(diǎn)的金融服務(wù)。要不斷改善金融服務(wù),從金  融服務(wù)環(huán)境、服務(wù)方式、服務(wù)渠道、服務(wù)手段等  方面，全面提升金融服務(wù)水平。二是提升網(wǎng)點(diǎn)  科技服務(wù)功能,優(yōu)化支付結(jié)算服務(wù)，為民營(yíng)企  業(yè)提供快捷高效的結(jié)算通道；要優(yōu)化布局、配  齊設(shè)備，強(qiáng)化金融科技運(yùn)用；要大力推進(jìn)手機(jī)  銀行服務(wù)渠道，建成集網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電  話銀行、微信銀行等為一體的電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)服  務(wù)體系，大力推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀  行，努力讓民營(yíng)企業(yè)客戶享受現(xiàn)代金融服務(wù)。  三是要經(jīng)常舉辦一些金融新產(chǎn)品培訓(xùn)班，同時(shí)  組織客戶經(jīng)理經(jīng)常深入企業(yè)進(jìn)行面對(duì)面的輔  導(dǎo)，特別是教會(huì)企業(yè)財(cái)務(wù)人員如何防范網(wǎng)上、  手機(jī)操作的金融風(fēng)險(xiǎn)等等。四是要開(kāi)設(shè)民營(yíng)  企業(yè)結(jié)算渠道“綠色通道”，對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款按  照其生產(chǎn)以及產(chǎn)品回籠周期適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期  限，也就是發(fā)放中長(zhǎng)期貸款，讓企業(yè)像歸還住  房按揭貸款一樣，按期歸還貸款利息，避免花  大錢“過(guò)橋”現(xiàn)象的發(fā)生，從而為民營(yíng)企業(yè)提供  高效便捷的金融服務(wù)。  （作者單位：嘉魚(yú)農(nóng)商行）